鼎峰|民間借貸

作者:Maria 時間:2018-07-28 18:55:03 標籤: 分類:
一、定義
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸.民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道,是民間金融的一種形式。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段,在市場經濟不斷發展,一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾,促進了經濟的發展。
民間借款包括民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平台、網絡借貸、金融超市等金融形式,其相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢,全國首部金融地方性法規《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將於2014年3月1號正式實施,公開向社會徵求意見。2015年8月6日,最高法院對外發佈《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,該司法解釋對當前民間借貸糾紛案件的新問題予以回應和規置。


二、優勢

民間借款相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。

從靈活性來看:簡單地說,民間借款是債權人和債務人之間的協議借款,沒有一些銀行內部條條框框的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以做,但為確保放款人利益,必須做抵押、公證和擔保。
從簡便性上看:民間借貸流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的材料精簡,不像銀行一樣需要提供太多材料;快速性是民間借款最大的魅力所在,由以上兩個特性決定了民間借款快速性的特性,如聯手投資辦理的民間借款業務,只要手續齊全,當天可以放款,最遲超不過三天。
從資金使用效率來看:民間借貸的資金會最終流向那些真正有需要的企業,使得資金的使用效率大大提高。從貸款的角度上講,可以分為高質量貸款和低質量貸款。高質量的貸款就是,今天申請明天就能拿到錢。而低質量的貸款手續十分繁瑣,今天申請一個月後也不一定能拿到錢。


活躍金融市場
經濟在不斷的發展,銀行提供的信貸資金已經遠遠滿足不了金融投資的需求。這時,民間借貸依靠它的簡便、靈活、資源豐富的優勢應運而生。金蘇財富在近八年的發展歷程中,對民間借貸有了深入的理解和把握,並在地面的連鎖加盟店中,民間借貸加盟的第三方金融服務也是進行的如火如荼。民間借貸為何活躍於金融市場?
民間借貸主要是出於金融投資人的個人意願,借貸的雙方人品信用等問題要清楚明了,這對於社會中的閒置資金有着很大的吸引力,讓游離的資金髮揮了有效的作用。並且,民間借貸流程較少,街道手續簡單,讓資金在短時間內就可以發揮作用,是一種較為有效的集資手段。
融資快、手續靈活簡便,讓民間借貸比起銀行信貸更加的富有吸引力,讓資金短時間內吸引過來並投放為生產流通資金,從而促進了商品經濟服務的發展。同時,民間借貸對於現有的金融體制提出了強力的挑戰,與國家金融展開了激烈的競爭。
但這並不意味着民間借貸加盟在金融投資加盟的路上一帆風順。民間借貸也存在着一定的弊端,在本片文章中就不多做解釋了。


三、要點


民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段,在市場經濟不斷發展的今天,一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾,促進了經濟的發展。但是顯而易見,民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢,大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易,借貸雙方僅靠所謂的信譽維持,借貸手續不完備,缺乏擔保抵押,無可靠的法律保障,一旦遇到情況變化,極易引發糾紛乃至刑事犯罪。由此看來,民間借貸也必須規範運作,逐步納入法制化的軌道。為了避免借貸雙方發生不必要的經濟糾紛,保護債權人的經濟利益,中企億融提示您應注意以下幾個方面:


借貸合法

合法的借貸關係才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用於詐騙、販毒、吸毒等非法活動,仍予以出借的,國家法律不予保護,出借人不僅得不到債權,還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危,或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的,則屬於無效民事法律行為,有責任的出借人只能收回本金。


注意考察借款人的信譽和償還能力


首先要看借款人的固定資產、經濟收入等情況,判斷其是否具備償還能力;其次要看借款人平時為人怎樣,信譽程度如何,如果借款人曾有過「有借無還」的不良信用「紀錄」,就要堅決拒絕。切莫因礙於面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款,不然,最終吃大虧的還是自己。


訂立協議

現實生活中,有的出借人往往因對方是親朋好友,礙於情面或出於信任,借貸時沒有出具書面字據。這樣,一旦借款人否認,出借人就很難保障債權。即使訴至法院,也會因無法舉證而陷入敗訴的結局。因此,出借人必須與借款人訂立書面借貸協議,載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款,簽字畫押,雙方各執一份,妥善保存。


利率合法

借貸雙方可以根據借款的用途及其收益,共同約定一個合理的利率。利率可適當高於銀行同類同期的貸款利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數),超過部分的利息法律不予保護。如因利率約定不明而發生爭議,可比照銀行同類同期的貸款利率計算利息。對於「利滾利」的複利借貸和預扣高額利息的借貸,法律不予保護,只能收回本金。


提供擔保

對於數額較大或存有風險的借款,應履行擔保和抵押手續,要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保,或要求借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作為抵押物,並都應訂立書面借貸協議。有些財產抵押,還應到有關部門辦理抵押物登記手續。這樣,借款人一旦出現無法償還債務的情況,可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。


及時催收

及時催收到期借款


按照《民法通則》第135條規定,出借人向人民法院申請債權保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿後又經過2年,出借人不能證實期間曾經催收過的,法律不予保護。為了防止超過訴訟時效,出借人應在時效屆滿前,讓借款人寫出還款計劃,訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。這樣,出借人不僅擁有起訴權,更重要的是繼續擁有勝訴權。


運用法律

運用法律追討欠款


如果借款人不講信譽,逃賬賴賬,債權人切莫採取扣押人質、強搶貨物等過激的違法行為,要正確運用法律武器來維護自己的合法權益。必要時,法院可以施行強制執行措施。


謹防「非法集資」式的民間借貸


一些個體企業或業主利用人們貪圖高利的心理,拋出高利息誘餌,在同地域或熟悉人之間進行地下非法集資。這類集資經營者不是揮霍過度、無力償還,就是金蟬脫殼、捲款而逃,使債權人血本無歸。這種「變味」的民間借貸風險最大,應引起大家的高度重視。


四、糾紛處理


在金融資源匱乏、投資渠道較少的廣大農村及城鎮地區,民間借貸發展勢頭迅猛。雖然民間借貸彌補了正規金融的缺位問題,支持了民營經濟和中小企業的繁榮發展,但由於民間借貸發展中尚存在許多不規範的地方,由此釀成許多糾紛,給民間借貸帶來了諸多風險。為正確引導民間借貸行為,準確掌握民間借貸糾紛情況及其處理機制,以下為處理糾紛的常用方式:


1、訴訟是解決民間借貸糾紛的主要手段。據調查,當前處理民間糾紛的方式主要為訴訟,通過其他形式解決的民間借貸糾紛數量較少。在法院受理的借貸糾紛案件中,被告大多不願出庭應訴,並且還存在被告拒簽法院應訴手續或於原告起訴前離家外出的情形,導致法院在開庭審理時只能作出缺席判決,對法院查明案件事實和送達裁判文書造成很大的障礙。民間融資出現糾紛後,有的債務人為逃避債務,外走他鄉,對債權人的催款要求置若罔聞;有的借款人本身是因為生活困難而借款,一旦借款到期仍無力還款,到法院打官司也解決不了實際問題;個別債務人違約失信,採取隱匿、轉移財產等方式,抗拒執行,逃避債務。通過對人民法院民間融資糾紛被告人的答辯書的了解測算,債務人辯稱無力歸還的佔90%以上,致使債權人難以維護自身權益。


2、調解是處理民間借貸糾紛最常用的方式。調解主要有三種方式。一種是訴訟調解,包括訴前調解和訴中調解。調解過程中,雙方當事人自行和解,申請人撤回申請或者一方當事人向人民法院提起訴訟的,終止調解。第二種是人民調解。由人民調解委員會、街道或村集體、以及鄉鎮司法所等基層組織或單位主導進行的調解,它可以最大限度地發揮人民調解工作優勢,為當事人降低訴訟成本,為法院減輕負擔。第三種是非公調解。即通過本村、村片德高望重之人進行的調解,這種調解主要適用於居民個人之間的小額民間借貸。


3、仲裁是處理民間借貸的補充形式。仲裁法頒佈後,仲裁在全國各地飛速發展。仲裁程序一裁終局,避免了訴訟一審,二審甚至再審的冗長程序,可以迅速對當事人的爭議作一個了斷,更適宜金融市場及金融交易的需求。仲裁還有一些其他優勢,比如費用低廉,等等。由於仲裁以雙方當事人簽訂仲裁協議為前提,但民間借貸操作上的不規範決定了在辦理借款手續時很少規定仲裁條款或簽訂專門的仲裁協議,糾紛發生後就更難達到仲裁協議了,所以目前仲裁還只是民間借貸的補充形式。


4、黑惡勢力插手民間借貸糾紛時有發生。調查顯示,部分私人借款公司與黑惡勢力聯繫緊密,在借款人逾期還款或無力還款時往往動用黑惡勢力催款,因債務索取導致的非法拘禁、扣押人質等案件時有發生,危及社會穩定,但具體情況難以掌握。據巨野縣法院工作人員反映,2009年,在審理的非法拘禁犯罪中,約四成與民間借貸糾紛有關。



五、是否合法


一般來說,民間借貸是合法的,但必須是在法律允許的範圍內,否則不受保護。


民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定,遵循自願互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有資金,禁止吸收他人資金轉手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定,但雙方協商的利率不得超過國家規定。公民與企業之間的借貸,只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。


實踐中對於下列情形之一的,應當認定借貸合同無效:


(1)企業以借貸名義向職工非法集資。


(2)企業以借貸名義向社會非法集資。


(3)企業以借貸名義向社會公眾發放貸款。


(4)其他違反法律、行政法規的借貸行為。


六、常見問題


一、民間借貸一分利是什麼意思?


民間借貸中常說的幾分利一般是指月利率,比如一分利就是指月利率1%,由此計算出的年利率為12%


二、民間借貸利息有何限制?


《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定,民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過同類貸款利率的四倍(包括利率本數)。超出部分的利息不予保護。


三、放款人是否應該退還超過4倍銀行利率的利息部分?


「超過部分的不保護」既不保護貸款人收取超過的部分,也不保護借款人返還多付的部分。


四、民間借貸的利息是不是利滾利?


出借人不得將利息計入本金計算複利,否則不受法律保護。


五、民間借貸訴訟時效


還款期限屆滿之日起2年,是法律規定的訴訟時效。在此期間,你必須向借款人主張債權,2年之後,法院對你的債權不予保護;如果沒有寫明還款日期,適用最長訴訟時效20年。


高利貸


信託網就民間借貸相關問題採訪了中國人民銀行有關負責人。


問:民間借貸是否符合我國現有法律?什麼樣的民間借貸屬於高利貸?對於高利貸我國有何相關政策規定?


答:民間借貸具有制度層面的合法性。只要不違反法律的強制性規定,利民利得財富的融資,民間借貸關係都受法律保護。如果違約,可以協商,也可以通過民事訴訟的途徑解決。對於非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導致的人身傷害等違法犯罪行為,應當依據相關法律法規予以嚴厲打擊和懲治。


問:如何界定高利貸行為?對於畸高利率我國如何處罰?


答:根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定,民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。對借貸雙方因利率問題產生的爭議,如畸高利率等,司法機構可依據民法通則、合同法規定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。對於個人或單位以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額較大的,可依刑法第一百七十五條的規定,以高利轉貸罪論處。



七、借貸優勢

低利率互助型借貸


這種形式也就是民間常見的「幫困濟貧」,主要是城鄉居民、個體私營企業主之間用自有閒置資金進行的無償或有償的相互借貸行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面,約定借款金額、期限、利息,由口頭約定、或打個借條,用於個人之間,主要是親友之間臨時性資金調劑,金額從幾百元到數萬元,企業之間金額由數萬元到數百萬元,有的民間抵押借款甚至單筆達上千萬元。 民間貸款公司借貸借款期限靈活,有不定期、幾天、幾個月,借貸雙方私交好時期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。民間貸款的用途主要是解決生活、生產急需。


條件相對較低


民間貸款普遍門檻低,顯然更加適合於小企業。


資金使用效率較高


銀行貸款期限一般以定期形式出現,而民間貸款可以即借即還,適合小企業使用頻率高的特點。 民間貸款公司發放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業,以關係和信譽為基礎,籌措資金多用於生產資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主,在暫時沒有新的資金投向的情況下,為了給閒置資金尋求新的「出路」,向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特徵、利率水平較高的借貸是民間抵押借款的最主要方式。這種借貸利率根據借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定,大部分在商業銀行同期利率四倍以內,月利率從8‰ 到30‰ 。


節省費用


由於民間借貸省去了公證、鑑定、驗資、抵(質)押登記等手續,也就節省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優勢,才使得民間融資市場日趨活躍起來。 不規範的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是「投資諮詢」、「投資顧問」、「投資管理」、 「財務管理」和「財務顧問」公司等,它們藉助於正規中介機構的融資行為或以非正規中介機構為依託進行民間借貸。另外,民間註冊成立擔保公司,為企業(多為中小企業)、個體私營業主、自然人借款提供擔保。


節省時間


按銀行的正常貸款程序,企業從向銀行申請貸款到獲得貸款,期間大約需要一個月,即使是長期合作客戶,最快也需要10天左右;而上海民間貸款一般僅需要3~5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。



八、借貸轉型

民間借貸轉型綜述


民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸具有及時、簡便、靈活的特點,對銀行信用起着拾遺補缺的作用。長期以來,民間借貸普遍存在於不同的社會形態中,對於滿足社會生產生活需要發揮積極的作用。


自2010年以來,在銀根緊縮和中小企業融資難的宏觀背景下,出現大範圍的本質轉型,即由「借錢應急型」模式轉變為「借錢放貸型」,放貸主體由原先的個人化向機構化轉變,形成規模龐大的「影子銀行」,並最終異化為擊鼓傳花式的「鏈狀」高利貸,從而引發不同程度的區域性系統性風險。


2012年初開始,隨着民間借貸危機的深化以及宏觀政策引導力度的加強,民間借貸進入又一次轉型,即由「影子銀行」主導的高利貸轉型為規範化平台主導的「普惠式」民間借貸,即民間借貸陽光化。同時,體制外的「民間金融」開始全面轉型為體制內的「民營金融」。


二次轉型的緊迫性


2011年中國民間借貸領域發生了前所未有的震盪。溫州引發民企老闆跑路潮,鄂爾多斯房地產商自殺,江蘇泗洪「寶馬鄉」高利貸崩盤,河南安陽陷入非法融資漩渦,廈門擔保業頻爆資金鍊斷裂,青島出現一房多貸亂局,一時間險象紛呈。


年底前,吳英案二審維持死刑判決,迅速在全國範圍內引發


民間借貸登記中心


了關於民間借貸和非法集資的大討論。討論的焦點主要集中在:兩者的法律邊界到底何在?民間借貸為何常常異化為非法集資?民間借貸應如何規範?當前的民間借貸模式是否應該轉型?如何轉型?民間借貸是「企業的救星」還是「壓垮企業的最後一根稻草」?是「金礦」還是「火山」?民營金融為何大都只能以民間借貸的形式生存?民間借貸的相關立法為何遲遲不能出台?


危機仍在繼續。年後不久,溫州立人集團再爆22億民間借貸大案;長沙部分房地產開發商欠巨額民間債務失蹤…… 討論也仍在繼續。


民間借貸轉型與企業融資難


與民間借貸危機密切相關的是中小企業的經營困境。受國內外經濟形勢的影響,民營中小微企業普遍遇到「三荒兩高」的問題,即「錢荒、電荒、人荒」和「成本高、稅負高」,其中「錢荒」成為最突出的制約瓶頸。據統計,我國中小微企業有4000多萬家,占企業總數的99%,貢獻了中國GDP的60%、稅收的50%和城鎮就業的80%,其間小微企業數量佔比最大,是中國經濟發展的主力軍。然而調研顯示,2011年,90%以上的中小微企業無法從銀行獲得貸款。


轉型:第三方理財機構


另一方面,充裕的民間資本卻缺少投資渠道。經過10餘年的高速發展,國內民間資本已達到30萬億,其中大部分都進入銀行壟斷體系,不能有效地配置到實體經濟。


面對這一局面,亟待解決的問題包括:如何緩解中小微企業融資難、融資貴的困境?如何實現「普惠金融」?民營金融機構以何種形式介入金融服務業?民營金融如何更好地為實體經濟服務?如何為民間資本建立多渠道的投資增值體系,進而真正藏富於民?


轉型與金融改革


寧要不完美的改革,不要不改革的危機。人民日報的社論,顯示了中國政府改革的決心。


改革一直在推進。2010年5月,國務院出台「新36條」,鼓勵民間資本發起設立金融中介服務機構等。2011年,央行實施了兩輪民間融資現狀摸底調查,並肯定民間借貸具有制度層面的合法性,是正規金融有益和必要的補充。2012年初,溫家寶總理連續四次在不同場合、通過不同途徑強調民間借貸的地位,要求要加強引導和教育,民營經濟在金融領域「非禁即入」。2012年2月19日、21日,最高人民法院連續兩次下發妥善處理民間借貸案的意見,要求各級法院發揮職能全面助推金融改革。3月溫總理在政府工作報告中又明確表態上半年必須出台「新36條」的實施細則。


與此同時,地方政府相繼推出促進金融改革的措施。據悉,溫州「1+8」金融綜合改革方案通過各部委會簽,已經於3月底正式出台,並且成立了民間借貸登記服務中心和民間資本管理公司;鄂爾多斯也實施民間借貸登記備案制,為民間借貸提供登記、結算、評估、公證、法律等服務;廣州正全力建設國內首條民間金融街,打造區域金融中心。


轉型:金融超市


一批新型的民營金融商業模式在各地悄然興起,包括銀企對接信息平台、小額借貸、第三方理財、民間借貸連鎖、金融超市、網絡借貸等。


種種跡象表明,2012年是中國民營金融的轉型和佈局年。在經歷民間借貸的震盪後,政策密集出台,行業風雲變幻,多元化的金融市場體系呼之欲出。在這樣的情勢下,我們適時地舉辦2012中國(上海·陸家嘴)民營金融發展峰會,旨在通過邀請國內相關領域的權威專家和行業精英,共同探討民營金融行業的發展趨勢,未來的市場格局,以及可持續發展的商業模式,從而有力推動民營金融的發展。



九、電子運營

民間借貸電子化運營,是指將傳統的民間借貸業務搬到網絡平台上來進行,一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成,借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的,而且一般額度都不高,無抵押,純屬信用借貸。這樣的平台就是最近幾年盛行的網絡借貸中介平台。


網絡借貸平台的模式起源於:歐美,美國最大的網絡借貸平台是Prosper ,歐洲最大的網絡借貸平台是Zopa。Zopa和Prosper提供P2P(人人貸式)的金融服務的網站——可以實現用戶之間的資金借入或借出,整個過程無需銀行的介入。


網絡借貸在國內發展初具雛形,但並無明確的立法,國內小額信貸主要靠「中國小額信貸聯盟」主持工作,可參考的合法性依據,主要是「全國互聯網貸款糾紛第一案或現 結果阿里小貸勝出」。


隨着網絡的發展,社會的進步,民間借貸電子化運營的正規性與合法性會逐步加強,在有效的監管下發揮網絡技術優勢,實現普惠金融的理想。


十、中國發展

民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨,它是克服金融抑制現象、打破正規金融壟斷,提升金融業整體發展水平的必然要求,也是國外很多國家的普遍做法。目前我國實行開放性市場經濟,確立了民法自治原則,成功推出了小額貸款公司,已具備了放貸人全部放開的相應條件。國家對放貸人實行放開政策,應區別民事與商事放貸人,對於民事放貸人宜采自由放貸原則,對於商事放貸人宜采審批設立制度,同時應規定放貸人必須是資金所有者,還要增加對民間借貸的監管,使其規範發展。


中國長期以來對民間借貸所持的簡單壓制態度使其脫離監管,在地下發展,給中國經濟發展和社會穩定造成了不良後果。民間借貸的存在有其理論和現實依據,對其進行法律規制和政府監管才是解決之道。中國目前關於民間借貸的法律體系存在着體系龐雜、老舊過時等問題,監管體系也存在着主體缺失、過於嚴格等缺陷,這些問題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來應建立多層次、多形式的民間融資體系,完善民間借貸法律規制,加強民間借貸政府監管,引導和促進民間借貸健康發展。



本文來源:http://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1532775182&ver=1026&signature=H1z0fPA5A5VJ0sGqx5hBsYu7Lqwj5fpq-hfvqshx2KVyadT9aXoEtecxY1XCboser3t4UDQ0WzS48S02Br8uPk9kg1BcU2W0j1nF2ft3VbEYROXJmde-IMaz8ueP8zdA&new=1

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